「普通預金の金利は0.001%……。100万円を1年間預けても、たったの10円しか増えないのに、どうして銀行は大きなビルを構えて、たくさんの行員さんを雇えるんだろう？」
誰もが一度は抱いたことのある、この素朴な疑問。特にこの超低金利時代においては、銀行の経営の仕組みはますます謎に包まれているように感じられます。もはや預金金利は「ない」に等しいのに、なぜ銀行は潰れずに利益を出し続けられるのでしょうか。
今回は、この長年の謎について、生成AIの分析も交えながら、その「真実」をわかりやすく解き明かしていきたいと思います。
銀行の利益の基本は「利ざや」…でも、それだけじゃない？
まず、銀行のビジネスモデルの基本中の基本は「利ざや」です。これは、皆さんが預けたお金（預金）に支払う「低い金利」と、そのお金を企業や個人に貸し出す（融資）際に受け取る「高い金利」の差額で儲ける仕組みです。
例えば、銀行が皆さんから0.001%の金利で預金を集め、そのお金を企業に1.0%の金利で貸し出したとします。この差である約1%が銀行の利益になるわけです。とてもシンプルな仕組みですね。
しかし、ご存知の通り、今は歴史的な低金利時代。住宅ローン金利も1%を切ることが珍しくなく、企業への貸出金利も低く抑えられています。つまり、この「利ざや」だけで昔のように大きな利益を上げるのは非常に難しくなっているのです。では、銀行は一体どこで収益を補っているのでしょうか？
現代の銀行を支える大黒柱！「手数料ビジネス」
生成AIに「銀行の現在の主な収益源は？」と尋ねると、真っ先に「手数料収入の重要性の高まり」を指摘します。実は、私たちが日頃何気なく支払っている「手数料」こそが、今の銀行の経営を支える大きな柱なのです。
具体的には、以下のようなものが挙げられます。
- 振込手数料：他の銀行にお金を送る際に支払う手数料です。
- ATM利用手数料：時間外や提携していないATMでお金を引き出す際にかかる手数料です。
- 金融商品の販売手数料：投資信託や保険、外貨預金などを銀行の窓口で契約した際に発生する手数料。銀行は金融商品の「代理店」として、販売手数料を得ています。
- 住宅ローン関連手数料：ローンを組む際の事務手数料や、保証会社に支払う保証料なども銀行の収益につながります。
一つひとつは数百円かもしれませんが、「塵も積もれば山となる」ということわざの通り、全国の膨大な数の顧客から集まる手数料は、銀行にとって莫大な利益となります。利ざやが期待できない今、この手数料ビジネスがなければ銀行の経営は成り立たないと言っても過言ではありません。
生成AIが注目する銀行の「見えにくい」収益源
さらに、生成AIは私たちの目に見えにくい、もっと専門的な収益源も指摘しています。これらも銀行経営の重要なピースです。
1. 有価証券の運用
銀行は、皆さんから預かったお金を企業への貸し出しだけに回しているわけではありません。実は、その巨額の資金を使って「国債」や「社債」といった、比較的リスクの低い有価証券を購入し、運用しています。個人で投資するのとは桁違いの金額を動かすため、たとえ利回りが低くても、大きな利益を生み出すことができるのです。いわば、銀行は日本最大級の機関投資家でもあるわけです。
2. 決済ビジネス
クレジットカードやデビットカード、あるいはQRコード決済など、キャッシュレス決済が当たり前になりました。私たちがお店でカード決済をすると、お店側はカード会社に数%の「加盟店手数料」を支払っています。銀行もカード会社と提携したり、自社でカードを発行したりすることで、この決済システムから収益を得ています。キャッシュレス化が進めば進むほど、銀行にとって新たな収益チャンスが広がっているのです。
3. 法人向けコンサルティング
個人向けのサービスだけでなく、企業向けの高度なサービスも銀行の得意分野です。例えば、企業の合併・買収（M&A）を仲介したり、事業承継のコンサルティングを行ったり、海外進出をサポートしたりします。これらのサービスは専門性が高く、一件あたりの手数料も非常に高額になるため、銀行の収益に大きく貢献しています。
まとめ：多様な収益源が低金利時代の銀行を支えている
いかがでしたでしょうか。銀行の預金金利が低いのに経営が成り立つ仕組みは、決して「利ざや」という一つの魔法だけで成り立っているわけではありません。
「手数料ビジネス」「有価証券運用」「決済ビジネス」「法人向けサービス」といった、実に多様な収益の柱を組み合わせることで、低金利という厳しい時代でも安定した経営を実現しているのです。
生成AIの分析を借りるまでもなく、銀行は私たちが見ている以上に、複雑で巨大な金融システムの一部として機能しています。次に銀行のATMで手数料を支払うとき、「これも銀行の経営を支えているんだな」と考えてみると、少しだけ見え方が変わってくるかもしれませんね。
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