「夫婦二人で働いているから、万が一のことがあっても何とかなるだろう」。そう考えて、生命保険について後回しにしている共働き世帯は少なくないかもしれません。しかし、共働きだからこそ、保険の考え方はより複雑になり、それぞれの家庭に合ったオーダーメイドの備えが重要になります。家事や育児の分担、住宅ローンの名義、お互いの収入バランスなど、考慮すべき点は多岐にわたります。
忙しい毎日の中で、膨大な情報から最適な保険を見つけ出すのは至難の業です。そこで今回は、話題の「生成AI」を賢いパートナーとして活用し、共働き世帯に最適な生命保険を見つけるための秘訣を、具体的なステップと共にご紹介します。
なぜ共働き世帯の生命保険選びは難しいのか？
従来の生命保険は、「夫が働き、妻が専業主婦」というモデルケースを前提に考えられることが多くありました。つまり、大黒柱である夫の死亡保障を手厚くし、妻は医療保障を主にする、という形です。
しかし、共働き世帯ではこの方程式は当てはまりません。夫婦どちらの収入も家計を支える重要な柱であり、どちらか一方に万が一のことが起きた場合、残された側の経済的・精神的負担は計り知れません。特に見落とされがちなのが、収入面だけでなく「家事や育児」といった家庭内での役割です。もしパートナーを失った場合、これまで二人で分担していた育児や家事を一人で担うことになります。その結果、働き方を変えざるを得なくなったり、ベビーシッターや家事代行サービスなどの外部サービスを利用する必要が出てきたりと、新たな支出が発生する可能性が高いのです。
このように、共働き世帯の保険選びは、単純な収入の補填だけでなく、生活そのものを維持するためのコストまで含めて考える必要があり、その複雑さが最適な保険選びを難しくしているのです。
生成AIがあなたの「保険の家庭教師」になる
そこで心強い味方になるのが、生成AIです。生成AIは、保険のプロではありませんが、情報整理や複雑なシミュレーションを手伝ってくれる「超優秀な家庭教師」や「パーソナルアシスタント」のような存在です。
例えば、以下のような活用が考えられます。
- 複雑な情報の整理：我が家の収入、支出、貯蓄、将来のライフプランなどを伝えると、キャッシュフローを分かりやすく整理してくれます。
- 客観的なシミュレーション：「夫（妻）に万が一のことがあった場合、毎月いくら生活費が不足するか」といったシミュレーションを、遺族年金なども考慮しながら客観的に計算してくれます。
- 専門用語の解説：「収入保障保険と定期保険の違いって何？」といった素朴な疑問にも、分かりやすい言葉で丁寧に答えてくれます。
いきなり保険会社の窓口に行くのはハードルが高いと感じる方でも、まずは生成AIを相手に、自分たちの家庭の状況を整理し、必要な保障のイメージを掴むことができるのです。
【実践編】生成AIにこう聞こう！最適な保険を見つける3つのステップ
では、具体的にどのように生成AIを活用すればよいのでしょうか。3つのステップに分けて解説します。
ステップ1：家計の現状を「見える化」する
まずは、自分たちの家計の現状を正確に把握することがスタートです。以下の情報を整理し、生成AIに入力してみましょう。
【入力する情報の例】
- 夫婦それぞれの年齢と年収（手取り）
- 毎月の生活費の内訳（住居費、食費、教育費など）
- 現在の貯蓄額
- 住宅ローンの有無と残高、毎月の返済額
- 子どもの年齢と将来の進学プラン
【生成AIへの質問例】
「上記の家族構成と家計状況です。私たちの家計のキャッシュフローを整理し、現状の強みと課題を教えてください。」
こう尋ねることで、漠然としていたお金の流れが客観的なデータとして見えてきます。
ステップ2：万が一の必要保障額をシミュレーションする
次に、最も重要な「必要保障額」を計算します。ここでのポイントは、収入の減少だけでなく、家事や育児といった「見えないコスト」も考慮に入れることです。
【生成AIへの質問例】
「上記の家計状況で、もし35歳の夫（年収500万円）が亡くなった場合、残された妻と5歳の子どもの生活には、毎月いくらお金が不足しますか？遺族年金の受給額も考慮して計算してください。また、妻が今まで通り働き続けるために、ベビーシッター代として月5万円の追加支出が発生すると仮定してください。」
このように具体的な条件を設定することで、よりリアルな不足額が算出されます。夫のケース、妻のケース、両方でシミュレーションしてみることが重要です。
ステップ3：保険の種類を絞り込み、比較検討する
シミュレーションで明らかになった不足額を基に、それをカバーするための保険の種類を検討します。
【生成AIへの質問例】
「シミュレーションの結果、月々15万円の不足額を補う必要があることが分かりました。この金額をカバーするためには、どのような種類の生命保険が考えられますか？収入保障保険、定期保険、終身保険のそれぞれのメリットとデメリットを比較して、私たちの家族構成に合いそうなものを提案してください。」
この質問により、各保険商品の特徴を学ぶことができ、自分たちにとってどの保険が合っているのか、当たりをつけることができます。
AIの提案を鵜呑みにしない！最後はプロに相談を
生成AIは非常に強力なツールですが、万能ではありません。AIの提案はあくまで一般的な情報に基づいたものであり、個別の最新の保険商品や、税制、家庭ごとの細かな事情まで完全に反映することはできません。
生成AIを活用する最大のメリットは、保険を検討するための「たたき台」を効率的に作れることです。AIとの対話を通じて整理した自分たちの家計状況や、シミュレーション結果、希望する保障のイメージを持って、ファイナンシャルプランナー（FP）や保険代理店などのプロに相談しましょう。
事前に自分たちの考えがまとまっているため、相談の時間が格段に有意義になります。専門家は、AIが提示した選択肢の中から、さらにあなたの家庭に合った具体的な商品プランを提案してくれるはずです。
共働き世帯の保険選びは、夫婦の未来について話し合う絶好の機会です。ぜひ生成AIという新しいツールを賢く活用して、家族の安心な未来のための第一歩を踏み出してください。
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