「クレジットカードのリボ払いって、毎月の支払いが楽になるって聞くけど、なんだか怖いイメージがある…」「どうして『やばい』なんて言われるんだろう？」
キャッシュレス決済が当たり前になった今、多くの方が一度はこんな疑問を抱いたことがあるのではないでしょうか。便利なサービスの裏に潜むリスクについて、漠然とした不安を感じている方も少なくないはずです。そこで今回は、話題の生成AIに「クレジットカードのリボ払いが『やばい』と言われる本当の理由」を尋ね、その答えを基に、ファイナンスの専門家として分かりやすく解説していきます。
そもそもリボ払いってどんな仕組み？生成AIの答えは
まず、生成AIに「リボ払いとは何か」を尋ねてみました。AIは次のように答えてくれました。
「リボ払い（リボルビング払い）とは、クレジットカードの利用金額や件数にかかわらず、あらかじめ設定した一定の金額を毎月支払う方式のことです。月々の支払額が平準化されるため、高額な買い物をしても家計管理がしやすいというメリットがあります。」
その通りです。例えば、毎月の支払額を1万円に設定した場合、5万円の買い物をしても、翌月に5万円請求されるのではなく、支払いは1万円（＋手数料）で済みます。残りの4万円は翌月以降に繰り越される仕組みです。一見すると、月々の負担が軽くなる非常に便利な支払い方法に思えますよね。
しかし、この「支払いが繰り越される」という点が、リボ払いの最も重要なポイントであり、同時に落とし穴の入り口でもあるのです。
なぜ「やばい」の？生成AIが指摘するリボ払いの3つの落とし穴
次に、本題である「なぜリボ払いは『やばい』と言われるのか」を生成AIに尋ねると、主に3つのリスクを挙げてくれました。それぞれを詳しく見ていきましょう。
落とし穴1：手数料（利息）が想像以上に高い
リボ払いの本質は、カード会社からお金を借りて返済している状態、つまり「借金」と同じです。そのため、利用残高に対して手数料がかかります。この手数料率が、実は非常に高く設定されていることがほとんど。一般的には年率15%前後が相場です。
年率15%と言われてもピンとこないかもしれません。例えば、銀行の普通預金の金利が年0.001%程度、住宅ローンでも年1%前後であることを考えると、その高さが分かるはずです。
簡単なシミュレーションをしてみましょう。仮に20万円の買い物をリボ払いにし、毎月1万円ずつ返済するとします（手数料率：年15%）。
この場合、支払いが完了するまでに約2年かかり、支払う手数料の総額は約3万円にも上ります。つまり、20万円のものを買うのに、合計で23万円も支払うことになるのです。利用残高が増えれば増えるほど、この手数料は雪だるま式に膨らんでいきます。支払っている金額の多くが手数料に充てられ、元金がなかなか減らない…これが「やばい」と言われる最大の理由です。
落とし穴2：支払期間が長引き、いつ終わるか分かりにくい
毎月の支払額が一定であることは、メリットであると同時に大きなデメリットにもなります。なぜなら、あとどれくらい残高があるのか、いつ支払いが終わるのかが非常に分かりにくいからです。
毎月きちんと支払っているつもりでも、その間に新たな買い物をリボ払いで追加してしまうと、利用残高は減るどころか増えてしまいます。すると、返済期間はさらに伸び、支払う手数料も増えていくという悪循環に陥ります。これが、俗に言う「リボ地獄」です。まるで、ゴールテープがどんどん遠ざかっていくマラソンを走っているような状態と言えるでしょう。
落とし穴3：「いつの間にかリボ」の罠
「自分は計画的に使っているから大丈夫」と思っている方も注意が必要です。実は、自分でも気づかないうちにリボ払いを利用してしまっているケースがあります。
- カード申込時の初期設定： クレジットカードを申し込む際、支払い方法の初期設定がリボ払い専用になっているカードがあります。よく確認せずに契約してしまうと、すべての買い物が自動的にリボ払いになってしまいます。
- 「あとからリボ」の誘惑： 一括払いで買い物をした後でも、カード会社のウェブサイトやアプリから簡単にリボ払いに変更できるサービスがあります。「今月は出費が厳しいから…」と安易に利用すると、そこからリボ払いの連鎖が始まってしまう可能性があります。
これらの罠にはまらないためにも、自分のカードの支払い設定がどうなっているか、一度確認してみることを強くお勧めします。
もしリボ払いを使ってしまったら？賢い付き合い方と脱出方法
では、もしリボ払いの残高を抱えてしまった場合、どうすればよいのでしょうか。生成AIはいくつかの解決策を提案してくれました。
最も有効なのは「繰り上げ返済」です。ボーナスなど、資金に余裕ができたタイミングで、毎月の支払額とは別にまとまった金額を返済する方法です。繰り上げ返済した分はすべて元金の返済に充てられるため、将来支払うはずだった手数料を大幅に節約でき、返済期間も短縮できます。カード会社のATMやウェブサイトから手続きできる場合が多いので、積極的に活用しましょう。
そして何より大切なのは、リボ払いの仕組みを正しく理解し、安易に利用しないことです。基本は「一括払い」を徹底し、もしリボ払いを利用するとしても、それは「手数料というコストを支払う借金である」という意識を常に持つことが重要です。
今回の生成AIの回答は、リボ払いの危険性を的確に指摘するものでした。月々の支払いを楽にするという甘い言葉の裏には、高い手数料と長期化する返済という大きなリスクが潜んでいます。この機会に、ご自身のキャッシュレス決済との付き合い方を一度見直してみてはいかがでしょうか。
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