クレジットカードの「リボ払い」は、毎月の支払い額を一定にできる便利な仕組みとして宣伝されています。しかし実際には、金利や手数料が雪だるま式に膨らみやすく、「気づいたらなかなか残高が減らない」という状態に陥る人も少なくありません。この記事では、リボ払いの金利・手数料が増え続ける仕組みと、その回避策・付き合い方を、専門用語をできるだけ避けてわかりやすく解説します。
リボ払いは「毎月いくら返すか」を決める仕組み
リボ払い（リボルビング払い）は、「いくら使ったか」ではなく「毎月いくら返済するか」を決める仕組みです。たとえば「毎月1万円ずつ支払う」と設定しておけば、どれだけカードを使っても、基本的には1万円だけ払えばよいように見えます。
しかしここに落とし穴があります。リボ払いの毎月の支払額1万円の中には、「元本（実際に使った金額）」と「手数料（利息）」の両方が含まれています。残高が多いほど利息が大きくなり、結果として「ほとんど利息しか払えていない」状態になることがあるのです。
金利・手数料が雪だるま式に増える仕組み
リボ払いの金利（実質的には利息）は、年15％前後に設定されていることが多く、これは銀行の普通預金金利と比べると桁違いに高い水準です。では、なぜ雪だるま式に増えるのでしょうか。
- ① 残高に対して毎月利息がかかる
- ② 毎月の支払い額が小さいと、利息ばかり払うことになる
- ③ 元本がなかなか減らず、翌月以降も高い利息がかかり続ける
たとえば、リボ残高が50万円で年利15％の場合、おおまかに月あたり約6,000円の利息がかかるイメージです。毎月の支払額を1万円にしていると、そのうち6,000円は利息、元本は4,000円しか減りません。この状態で新しい買い物をリボに追加すると、残高がまた増え、利息も増え、いつまでたっても終わらない「支払いのループ」にはまりやすくなります。
「毎月の支払額が少ない＝お得」ではない
リボ払いの広告では、「今月の支払いをグッと軽く」「毎月の負担を一定に」といったキャッチコピーが使われます。これだけを見ると、「家計にやさしい」ように感じてしまいますが、ポイントは「トータルでいくら払うか」です。
毎月の支払額が少ないほど、返済期間は長くなり、そのぶん利息は積み上がります。分かりやすく言うと、「その月は楽になるけれど、長い目で見ると高くつく」仕組みになっているのです。
また、リボ払いは一度設定すると、あとから使った買い物も自動的にリボになる「自動リボ」機能が付いていることがあり、利用明細をしっかり確認していないと、「知らないうちにずっとリボ払いだった」というケースも見られます。
リボ払いを避ける・減らすための現実的な回避策
すでにリボ払いを使っている場合でも、これから使うか迷っている場合でも、次のような対策をとることで、金利・手数料の雪だるま化を防ぎやすくなります。
- 1. 自動リボの設定をオフにする
カード会社の会員サイトやアプリで、自動リボが設定されていないか確認し、不要であれば解除します。知らないうちにリボになっていることを防ぐ第一歩です。 - 2. 毎月の支払額を増やす
すでにリボ残高がある場合は、可能な範囲で毎月の支払額を増やすことを検討しましょう。支払額を増やすほど、元本の減りが早くなり、利息の総額を減らす効果があります。 - 3. 余裕がある月は「繰り上げ返済」する
ボーナス月や収入に余裕がある月には、臨時返済（追加返済）を行うと効果的です。残高が減れば、その後に発生する利息も減ります。 - 4. 高額な買い物は「分割払い」や「現金」で検討する
同じクレジットカードでも、分割払いはリボ払いとは条件が異なり、回数や利息があらかじめ決まっています。分割手数料がかからない回数を選べる場合もあるため、「なんとなくリボ」ではなく、「条件を比較してから選ぶ」ことが大切です。 - 5. 家計全体を見直し、「毎月いくらまでカードを使うか」を決める
リボ払いを使わざるを得ない状況が続いている場合、根本的には「収入と支出のバランス」が崩れている可能性があります。固定費（通信費、サブスク、保険料など）の削減も含めて、一度家計を整理してみると、リボに頼らない生活のヒントが見えてきます。
リボ払いと上手につきあうための考え方
リボ払いそのものが「絶対に悪い」「使ってはいけない」というわけではありません。ただし、仕組みをよく理解せずに使うと、思わぬ利息負担を抱えやすいのも事実です。
ポイントは、「月々の支払いの軽さ」ではなく、「最終的にいくら払うことになるのか」を意識することです。リボ払いを検討する際には、カード会社のサイトや明細で金利（年率）や手数料、支払回数のシミュレーションを確認し、「これなら最後まで無理なく払える」と判断できる範囲にとどめることが重要です。
もしすでにリボ残高が多く、不安を感じている場合は、早めに支払額の見直しや臨時返済を検討し、「これ以上増やさない」ことを最優先にしましょう。必要に応じて、家計相談窓口や専門家に相談することも一つの選択肢です。
リボ払いの仕組みを知っておくことは、自分のお金を守るための大事な一歩です。「よくわからないけれど便利そうだから使う」のではなく、「仕組みを理解したうえで、必要なときだけ慎重に使う」という姿勢を心がけましょう。
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