クレジットカードの「リボ払い」は、毎月の支払額を一定にできて家計が楽になるように見えます。しかし、その裏側では高い「実質年率」と、長期にわたる手数料が家計をじわじわと圧迫していることが少なくありません。
本稿では、リボ払いの仕組みと実質年率の怖さを、できるだけ専門用語を使わずに解説し、「気づかないうちに支払いがふくらむ」状態から抜け出すための考え方や対策を整理します。
リボ払いとは？「毎月一定額」のワナ
リボ払い（リボルビング払い）は、クレジットカードの利用残高に対して、毎月の支払額を「一定の金額」にできる仕組みです。例えば、カードで合計30万円使っていても、毎月の支払額を「1万円」などに固定できるため、「これなら払えそう」と感じやすくなります。
しかし、ここで重要なのは、「30万円のうち1万円しか返していない」のではなく、「1万円のうち一部が手数料（利息）として取られている」という点です。返しているつもりでも、元本（実際に使ったお金）がなかなか減りません。
結果として、
- 支払い期間が長期化しやすい
- 支払総額がどんどん増えていく
- 「いつまでも残高が減らない」という感覚になりやすい
という状態に陥りやすくなります。
実質年率15％前後の意味とは？
リボ払いの案内を見ると、「実質年率15.0％」などと書かれていることが多くあります。この「年率○％」という数字は、1年間でどのくらいの割合の手数料がかかるのかを表しています。
例えば、リボ払いの実質年率が15％で、常に10万円の残高があるとすると、ざっくりと1年間で
- 10万円 × 15％ ＝ 1万5,000円
程度の手数料を払っているイメージになります。
残高が20万円なら、その2倍、30万円なら3倍と、残高が増えれば増えるほど、手数料も一気に膨らみます。
リボ払いは「使った金額に対して」ではなく、「残っている残高」に対して手数料がかかります。そのため、元本をしっかり減らさない限り、手数料の負担は続きます。
毎月の支払額が少ないほど、手数料は増える
リボ払いの怖さのひとつは、「毎月の支払額を少なく設定するほど、トータルの支払額が増える」という逆転現象です。
例えば、30万円の残高があり、実質年率が15％で、毎月の支払額を1万円に設定した場合、
- 1万円のうち、かなりの部分が手数料に
- 元本がなかなか減らない
- 支払い期間が長引き、その分手数料も増える
という悪循環になりがちです。
「毎月1万円なら払えるから安心」と考えた結果、数年にわたって支払を続け、気付けば手数料だけで数万円〜十数万円払っていた、というケースも珍しくありません。
「家計を圧迫するリボ地獄」の典型パターン
リボ払いが家計を圧迫する典型パターンを整理すると、次のような流れになります。
- カード会社の案内やキャンペーンで、気軽な気持ちでリボ払いを利用し始める
- 一度リボにすると、支払額が一定で「余裕がある」と感じ、新たなカード利用が増える
- 残高が増えていることに気づきにくく、明細も細かく見ない
- 気づけば、残高が数十万円規模に膨らみ、毎月の手数料も高額に
- 家計を見直そうとしても、元本が減らないため支払いが長期化する
こうした状況に陥ると、「頑張って払っているのに終わらない」「ボーナスが入っても一気に減らせず、精神的にも負担」という状態になりやすくなります。
今すぐできるリボ払い対策
すでにリボ払いを利用している場合でも、少しずつ負担を軽減することは可能です。ここでは、比較的取り組みやすい対策を挙げます。
1. カード明細で「リボ残高」と「手数料」を確認する
まずは現状を把握することから始めます。
- 現在のリボ残高はいくらか
- 毎月の手数料（利息）はいくらか
- いつまで支払いが続きそうか（支払シミュレーションがあれば活用）
数字で見ることで、「思っていたより負担が大きい」と実感でき、対策を取りやすくなります。
2. 毎月の支払額を少し増やす
家計に無理のない範囲で、毎月の支払額（元本返済額）を増やすのは効果的です。
例えば、毎月1万円を1万5,000円にするだけでも、元本の減り方が早くなり、結果として支払総額（特に手数料部分）が少なくなります。
3. ボーナス月や臨時収入で「一部繰上げ返済」
ボーナスや臨時収入があったときに、リボ残高の一部をまとめて返済する方法も有効です。
- 残高そのものが減る
- 翌月以降の手数料が減る
- 完済までの期間が短くなる
というメリットが期待できます。無理のない範囲で、「少し多めに返す」ことを意識すると、長期的に家計の負担を軽くできます。
4. 新たなリボ利用を止める
返済を減らしていくためには、まず「これ以上、リボ残高を増やさない」ことが重要です。
カード会社によっては、会員サイトやコールセンターで「自動リボ設定の解除」や「分割・一括払いへの変更」ができますので、一度確認するとよいでしょう。
リボ払いに頼らない家計づくりの考え方
リボ払いから抜け出すには、支払い方法を変えるだけでなく、家計全体のバランスを見直すことも大切です。
- 固定費（家賃、通信費、保険料など）の見直し：毎月必ず出ていくお金を減らすと、リボ返済に回せる余力が増えます。
- 「カード払い＝後払い」という意識を持つ：ポイントやキャンペーンに引きずられすぎず、「来月の自分が払える金額か」を意識して使うことが大切です。
- 少額でも貯金を作る：急な出費をすべてカードに頼らないための「小さなクッション」として、毎月少しずつでも貯金する習慣が役立ちます。
まとめ：実質年率の高さを「見える化」して判断する
リボ払いの実質年率は、一般的な預金金利や住宅ローンの金利と比べてもかなり高い水準です。そのため、「毎月の負担が軽くなる」という表面的なメリットだけで判断すると、家計へのダメージが大きくなりがちです。
今リボ払いを利用している人も、「どのくらい手数料を払っているのか」「完済までどのくらいかかるのか」を一度「見える化」してみることをおすすめします。
数字で現状を把握し、少しずつでも返済額を増やしたり、新たなリボ利用をやめたりすることで、将来の家計の自由度を高めていくことができます。
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