利回りを見ても「結局いくら増えるの？」がわかりにくい
投資信託や外貨預金、社債のパンフレットを見ると、必ずといっていいほど「年◯％の利回り」という表現が出てきます。
しかし、年3％と言われても、「それって10年でどれくらい増えるの？」「お金が2倍になるまで何年かかるの？」と、ピンとこない人も多いはずです。
そんなときに役立つのが「72の法則」。
利回りから「お金が2倍になるまでのおおよその年数」を一瞬で計算できる、とてもシンプルなルールです。しかも計算機がなくても、暗算レベルで使えるのが魅力です。
ここでは、生成AIが語る「72の法則」をテーマに、仕組みや使い方、注意点をわかりやすく解説していきます。
72の法則とは？お金が2倍になるまでのざっくり計算式
72の法則は、つぎのようなとてもシンプルな計算ルールです。
お金が2倍になるまでの年数 ≒ 72 ÷ 年利（％）
たとえば、年利3％で運用できるとします。
- 72 ÷ 3 ＝ 24年 → 約24年で2倍
年利6％ならどうでしょうか。
- 72 ÷ 6 ＝ 12年 → 約12年で2倍
このように「利回り」と「時間」の関係を、ざっくりと素早くイメージするのに便利なのが72の法則です。
もちろん厳密な計算ではありませんが、「このくらいの利回りだと、大体この年数で2倍になる」という感覚を身につけるには、非常に実用的です。
72の法則を使うと、どんなイメージが持てるのか
実際の数字に当てはめてみると、72の法則がどれくらい役に立つかが見えてきます。
- 年利2％ → 72 ÷ 2 ＝ 36年で2倍
- 年利4％ → 72 ÷ 4 ＝ 18年で2倍
- 年利8％ → 72 ÷ 8 ＝ 9年で2倍
この結果を見ると、2つのポイントが見えてきます。
- 利回りが少し上がるだけで、2倍になるまでの年数が大きく変わる
- 「複利」で運用する時間が長いほど、お金の増え方に差が出る
たとえば、100万円を年利2％で36年運用してやっと2倍の200万円になるところ、年利4％なら半分の18年で2倍になります。
つまり、「利回りが2倍になると、2倍になるまでの時間は半分になる」という関係を、直感的に理解しやすくしてくれるのが72の法則なのです。
なぜ「72」なのか？シンプルな数学的な背景
72という数字は、実は単なる語呂合わせではなく、数学的な理由があります。
お金の増え方は、おおまかにいうと「毎年少しずつ増えた分にも利息がついていく」という複利で説明できます。
本来の複利計算では、指数関数という少し難しい数式を使いますが、その式を近似して「2倍になる年数」を簡単に求められるようにしたものが72の法則です。
より厳密には「69」や「70」に近い数字でも計算できますが、72は2、3、4、6、8、9など多くの数字で割りやすいため、実務的に使いやすい「ちょうどいい近似値」として広く使われています。
72の法則の「かんたん応用」―目標から必要利回りを逆算する
72の法則は、単に「何年で2倍になるか」を求めるだけでなく、「いつまでに2倍にしたいか」から、必要な利回りを逆算することもできます。
たとえば、20年後に資金を2倍にしたい場合、必要な利回りは次のように求められます。
必要な年利（％） ≒ 72 ÷ 2倍にしたいまでの年数
- 72 ÷ 20 ＝ 3.6％ → 年利3.6％程度が目安
同じように、15年で2倍にしたいなら、
- 72 ÷ 15 ＝ 4.8％ → 年利約5％が目安
このように
- 「この利回りだと、どれくらい時間がかかるか」
- 「この年数で増やしたいなら、どれくらいの利回りが必要か」
という時間と利回りの感覚を、すばやくつかむことができます。
生成AIと72の法則―シミュレーションの相性がよい理由
72の法則はとても便利ですが、あくまでもざっくりとした目安にすぎません。実際の運用では、次のような要素も影響してきます。
- 毎月コツコツ積み立てするのか、一括で投資するのか
- 利回りが毎年同じとは限らないこと
- 手数料や税金が差し引かれること
ここで力を発揮するのが生成AIです。
72の法則で「大まかなイメージ」をつかんだあと、
- 「毎月3万円を年利4％で20年積み立てたら、いくらくらいになる？」
- 「手数料が1％かかると、最終的にどのくらい差が出る？」
などと具体的な条件を入力すれば、AIがより現実に近いシミュレーション結果を教えてくれます。
人間が72の法則で直感をつかみ、AIで細かい数字を検証するという役割分担をすることで、お金の計画をよりスムーズに考えられます。
72の法則を使うときの注意点
便利な72の法則ですが、使うときには次のような点に注意しておくと安心です。
- あくまで目安であり、将来の運用成果を保証するものではない
- 利回りが大きくなる（15〜20％以上）と誤差も大きくなりやすい
- 税金・手数料・価格変動リスクなどは考慮されていない
そのため、72の法則は、「投資商品を比較するときの第一印象をつかむための道具」として使うのがよいでしょう。
具体的な商品購入や資産運用の判断を行う際には、商品説明書やシミュレーション、専門家の意見などもあわせて確認することが大切です。
72の法則で「時間」を味方につける感覚を養う
72の法則の本当の価値は、「時間の重み」を実感できることにあります。
同じ利回りでも、運用できる期間が10年なのか30年なのかで、将来の金額には大きな差が出ます。
逆に「短期間で高い利回りを狙う」という発想は、リスクも高くなりがちです。
72の法則を使うことで、
- 時間をかけてじっくり育てる運用のイメージ
- 利回りとリスクを冷静に見るクセ
を身につけることができます。
そして、そのうえで生成AIを活用し、さまざまな前提条件でシミュレーションしてみると、自分に合った資産形成のスタイルが見えやすくなっていきます。
