共済と民間保険の本質的な違い
共済は相互扶助を原理とし、シンプルな保障設計と低廉な掛金、非営利運営による高い支払余力が特徴となる。一方、保障額の上限や年齢更新による掛金上昇、長期固定料率が取りにくい点が制約として挙げられる。民間保険は引受審査や商品設計の自由度が高く、長期平準や終身型、就業不能やがん先進医療など高度なリスク移転が可能で、示談代行や弁護士特約など付帯サービスも厚い。逆に、手数料や付加保険料を内包し、設計を誤るとコスト過多や過剰保障に陥る。低頻度・高損失リスクは民間に厚く、頻度高・損失小リスクは共済や自助で賄うのが費用対効果の観点から合理的となる。
公的保障と自己資金の前提
家計防衛は公的保障と流動資金のクッションが土台となる。公的医療保険と高額療養費制度、傷病手当金（自営業は原則対象外）、遺族年金・障害年金、雇用保険は、私的保険の必要額を大きく減らす。生活費3〜6カ月分の緊急予備資金を確保し、保険料総額は手取り収入の5〜8％を上限目安に設計するのが持続可能性の観点から妥当である。保険料控除は、生命保険料控除（一般・介護医療・個人年金の各枠）と地震保険料控除を活用し、税メリットを純保険料の実質負担に反映させるのが定石となる。
年収帯×家族構成の勝ちパターン
- 独身・年収300万円未満：医療は共済の定額コースで自己負担上限の平準化を重視。死亡保障は最小限または不要。貯蓄優先で緊急資金を先に確保。就業不能リスクは公的傷病手当金の有無で判断し、自営業は短期所得補償の民間加入を検討。
- DINKs・年収合計800〜1200万円：双方の収入分散で死亡保障の必要額は小さく、共済の薄い死亡保障＋民間の先進医療・がん特化のミックスが費用効率的。所得保障は待機期間長め・給付期間限定で保険料圧縮。資産形成は投資で行い、貯蓄型保険への過度な依存を避ける。
- 子育て世帯・年収600〜1000万円：収入保障保険（民間）で手取りの60〜70％相当から遺族年金・児童手当等を差し引いた不足分を月額給付で設計し、期間は末子独立まで。医療は共済で基礎、がんは民間で通院・就労支援までカバー。住宅ローンは団信で死亡・高度障害を移転。学資は低コスト投資を主軸とし、保険は保証機能に特化。
- ひとり親・年収400〜700万円：収入途絶が致命傷となるため、収入保障保険と短期就業不能を厚めに配分。医療は共済で自己負担の天井を低くし、入院日額よりも実費型・先進医療を優先。保険料は手取りの7％上限を厳守し、家計流動性を確保。
- 高年収・資産保有層：相続・事業承継ニーズがあれば終身保険や定期大口で流動性確保。長期就業不能や高額がん治療など重篤リスクは民間の大型枠・通算限度で最適化。日常医療は自助の方が費用効率が良く、共済は薄く併用。
- 自営業・フリーランス：傷病手当金がないため、就業不能保険（民間）の優先度が最上位。医療は共済＋実費型特約でキャッシュフロー平準化。所得変動に合わせ、更新期ごとに給付額を調整。小規模企業共済やiDeCo等と総合設計。
- プレ退職・シニア：新規の医療・がんは保険料が高騰しがちで、加入制限もある。介護リスクは民間の給付一時金型や認知症特化を検討しつつ、生活資金は現金比率を高める。共済のシニア向けコースは保険料対効果が良いが、保障上限を認識して不足分は自助で補う。
商品選択の実務ポイント
死亡保障は定期ではなく収入保障型を軸にすることで、必要保障額の逓減を自然に反映できる。医療は日額型の重複を避け、実費型・先進医療・通院保障を優先。がんは診断一時金の複数回支給と就労不能連動が費用対効果に優れる。就業不能は待機期間90〜180日、給付期間2年・5年・定年までの費用対効果を比較。共済は広く薄くの原則で、家族全員のベースカバーとして費用削減に寄与。民間は長期固定料率・高額上限・サービス品質（示談代行、セカンドオピニオン、24時間ダイヤル）で選別する。貯蓄機能は投資と分離し、変額・外貨は為替と市場リスクを理解したうえで保険ではなく運用商品として評価する。
自動車・住まいのリスク最適化
自動車は対人・対物の賠償無制限が前提。共済は掛金が安い反面、示談代行やレンタカー費用、弁護士特約の網羅性に差があるため、走行距離や事故対応重視度で民間との比較が必要。個人賠償責任特約は自転車事故も含め1億〜無制限を推奨し、家族型で重複に注意。火災保険は再調達価額ベースで水災・風災の地域リスクを反映。地震は付保率と保険金額上限の制度制約があるため、耐震等級や家財評価、免震・耐震改修との費用対効果を総合判断。共済の住まい保障は小口補償に適し、住宅ローン保有者や高額家財には民間の総合型が適合しやすい。
AIによる設計ロジックの骨子
AIは家族構成、年齢、年収、住宅有無、職種、地域災害リスク、既往症、貯蓄残高を特徴量とし、発生頻度×損失期待値×公的給付控除後の不足額を算出。自己資金と控除後保険料の限界効用を比較し、以下のルールで配分を最適化する。
- 高損失・長期化（死亡、重篤ながん、長期就業不能）は民間で上限厚め、期間長め。
- 中損失・中頻度（入院短期、通院）は共済中心＋実費型の最小限。
- 相関リスク（災害、自動車賠償）は限度無制限・示談品質を重視し、コストが同等なら民間優先。
- 保険料総額は手取りの上限内で、解約返戻や更新増額の将来コストを割引現在価値で評価。
- 税控除効果を純負担に内生化し、長期固定料率を優先配列。
この枠組みに基づく勝ちパターンは、低中所得は共済で広く基礎を抑え、民間で致命リスクのみを厚く。高所得・資産層は民間で上限・サービス品質を最大化し、日常リスクは自助か共済でコスト最適化、という二層構造に収斂する。
