「銀行に預けてもお金はほとんど増えない…」。そんな超低金利時代に、「年利10%を超える」なんて聞くと、何か怪しい投資話のように聞こえるかもしれません。しかし、実はとても身近なサービスに、その驚異的なリターンを実現する仕組みが存在します。それが、全国の百貨店が提供している「デパート友の会」です。
一見すると、単なる積立サービスのように思えるこの仕組み。なぜこれほど高い利回りになるのでしょうか？そして、私たちはそれをどのように賢く利用すれば良いのでしょうか？今回は、生成AIの分析も交えながら、デパート友の会が持つ驚きのパワーとそのカラクリ、そしてあなたの暮らしを豊かにする賢い活用法を、ファイナンスの専門家として分かりやすく解説していきます。
そもそも「デパート友の会」とは？
まずは基本からおさらいしましょう。「デパート友の会」とは、毎月決まった金額を12ヶ月間積み立てると、満期時に1ヶ月分のボーナスが上乗せされた「お買物カード」や「商品券」が受け取れる、というサービスです。
例えば、毎月1万円を積み立てるコースに入会したとします。
1万円 × 12ヶ月 = 12万円（積立総額）
これに、1ヶ月分のボーナスである1万円がプラスされ、
12万円 ＋ 1万円（ボーナス） = 13万円
となり、1年後には13万円分として使えるお買物カードが手に入るのです。単純に考えても、12万円が13万円になるわけですから、利回りは約8.33%。現在の銀行の普通預金金利が0.001%程度であることを考えると、これだけでも破格の条件であることが分かります。
なぜ「年利10%超」になるのか？驚きの利回りのカラクリ
では、なぜ「年利10%超え」、場合によっては15%にもなると言われるのでしょうか。ここに金融の面白い考え方が隠されています。生成AIに利回りの計算方法を尋ねると、「平均運用期間」というキーワードを教えてくれました。
銀行預金の場合、預けたお金は満期までずっと銀行にあります。しかし、友の会の積立金は少し違います。最初に積み立てた1万円は12ヶ月間預けられますが、2ヶ月目の1万円は11ヶ月間、そして最後の12ヶ月目に積み立てた1万円は、わずか1ヶ月間しか預けられていません。
つまり、12万円全額が1年間ずっと預けられているわけではないのです。積立金全体の「平均的な預入期間」を計算すると、およそ6.5ヶ月になります。この期間で1万円のボーナスがもらえたと考えると、実質的な利回りは驚くほど高くなります。
少し簡単な計算をしてみましょう。
1年間の平均預入額は、ざっくり（12万円＋1万円）÷ 2 = 6.5万円と考えることができます。
1万円（ボーナス） ÷ 6.5万円（平均預入額） × 100 ≒ 15.38%
なんと、実質的な年利は15%を超える計算になるのです。これは、お金を預けている「時間」を考慮することで見えてくる、まさに金融のマジックと言えるでしょう。
デパート側は損しないの？知っておきたいメリットとデメリット
これほど利用者にお得なサービスを提供して、デパート側は損をしないのでしょうか。もちろん、デパート側にも大きなメリットがあります。
＜デパート側のメリット＞
- 顧客の囲い込み：友の会に入会してもらうことで、1年間、安定的にお店に来てくれる優良顧客を確保できます。
- 運転資金の確保：利用者から集めた積立金（前受金）は、商品仕入れなどの運転資金として活用できます。これは、銀行から借り入れるのとは違い、利息を払う必要がありません。
- ついで買いの促進：お買物カードを使いに来たお客様が、予定していなかった商品も購入してくれる「シャワー効果」が期待できます。
一方で、私たち利用者側にも知っておくべき注意点があります。
＜利用者側のデメリット・注意点＞
- 利用場所の制限：お買物カードは、そのデパートやグループ店舗でしか使えません。
- 流動性の低さ：原則として満期まで現金を引き出すことはできません。
- 倒産リスク：万が一デパートが倒産した場合、法律で保全措置が義務付けられていますが、全額が返ってこない可能性もゼロではありません。
これらの点を理解した上で、自分にとってメリットが大きいかどうかを判断することが重要です。
生成AIが提案する！デパート友の会の賢い利用法
では、このお得な仕組みをどのように活用すれば良いのでしょうか。生成AIに賢い使い方を尋ねたところ、いくつかの具体的なプランを提案してくれました。
1. 計画的な高額商品の購入資金に
1年後に購入したいブランドバッグや腕時計、スーツ、家具、家電など、目標を決めて積み立てる方法です。どうせ買うなら、友の会を利用して1ヶ月分お得に手に入れるのが最も賢い選択です。
2. 毎年のイベント費用として
お中元やお歳暮、母の日・父の日のプレゼント、お子様やお孫さんへの誕生日・クリスマスプレゼントなど、毎年決まって発生する出費のために積み立てるのもおすすめです。計画的に準備することで、家計への負担感を和らげることができます。
3. 「デパ地下」やレストランでの楽しみに
友の会は、食料品フロア（デパ地下）やレストラン街で使えることがほとんどです。毎日の食卓を少し豪華にしたり、週末に家族で外食を楽しんだりするための「贅沢資金」として活用すれば、暮らしの満足度がぐっと上がります。
4. 自分へのご褒美資金として
「1年間頑張った自分へのご褒美を買う」という目的で積み立てるのも、モチベーションが上がっておすすめです。満期が来るのが楽しみになり、日々の仕事や家事の励みになるでしょう。
デパート友の会は、特定のデパートを定期的に利用する方にとって、超低金利時代における最強の「おトクな買い物術」であり、賢い資産活用の一つです。その仕組みとメリット・デメリットを正しく理解し、ご自身のライフスタイルに合わせた使い方を見つけることで、日々の暮らしをより豊かに彩ることができるはずです。まずは、あなたがよく利用するデパートに友の会があるか、チェックしてみてはいかがでしょうか。
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