「クルマには毎日乗るわけじゃないのに、保険料はずっと同じで損している気がする」──そんなモヤモヤから注目されているのが、走行距離連動型の自動車保険です。とはいえ、実際にどれくらい保険料が変わるのか、数字でイメージしづらいという声も多く聞きます。
この記事では、生成AIでさまざまな走行距離と保険プランのパターンをシミュレーションし、その「実測に近い比較データ」をもとに、走行距離と保険料の関係をわかりやすく整理していきます。専門用語はなるべく避け、一般の方でも読みやすい形で解説します。
走行距離連動型自動車保険とは？
走行距離連動型自動車保険は、年間の走行距離が少ない人ほど保険料が安くなるように設計されたプランです。大きく分けると、次の2タイプがあります。
- 申告型：「年間5,000kmまで」など、あらかじめ走行距離の上限を申告して保険料が決まるタイプ
- 実測型：車載機（テレマティクス）やスマホアプリで実際の走行距離を記録し、その実績に応じて保険料が変わるタイプ
どちらも「あまり乗らない人はリスクが低い」と考え、その分を保険料に反映する仕組みです。ただし、どのくらい安くなるかは、走行距離や補償内容によって大きく変わります。
年間走行距離ごとの保険料イメージ比較
ここでは、30代・一般的な補償内容・同じ車種という条件で、生成AIに複数社の公開データや一般的な料率水準を参考にシミュレーションさせた「イメージ比較」をご紹介します。
あくまで参考イメージですが、「距離が変わると、保険料の感覚がこれくらい変わる」という目安になります。
| 年間走行距離 | 一般的な定額型保険 | 走行距離連動型（実測型） | 差額の目安 |
|---|---|---|---|
| ～3,000km（週1回程度） | 年間 約70,000円 | 年間 約50,000円 | 約20,000円おトク |
| ～5,000km（月数回＋たまに遠出） | 年間 約72,000円 | 年間 約55,000円 | 約17,000円おトク |
| ～10,000km（平均的な使い方） | 年間 約75,000円 | 年間 約70,000円 | 差はほぼなし |
| ～15,000km（通勤＋休日ドライブ） | 年間 約78,000円 | 年間 約82,000円 | 約4,000円割高 |
| ～20,000km以上（営業車並み） | 年間 約82,000円 | 年間 約95,000円 | 約13,000円割高 |
このシミュレーションから見えてくるポイントは、次の3つです。
- 年間5,000km以下なら、「距離連動型」がかなり有利になりやすい
- 10,000km前後だと「どちらでも大きな差は出にくい」ゾーン
- 15,000kmを超えると、むしろ「定額型」のほうが有利になりやすい
どんな人が走行距離連動型で得をしやすい？
実測データをシミュレーションすると、「走らない人ほど得をしやすい」という当たり前の結論に落ち着きますが、ここではライフスタイル別にもう少し踏み込んでみます。
1. セカンドカーとして所有している人
- メインの車のほかに、「週末だけ乗る車」「趣味の車」を持っている
- 年間走行距離が3,000km未満になりやすい
こうしたセカンドカーは走行距離が少ない傾向にあり、距離連動型のメリットが出やすいグループです。
2. 都市部在住で、普段は電車・自転車がメインの人
- 通勤は電車で、車は買い物や実家への帰省に使う程度
- 年間5,000km以下になりやすい
「一応クルマはあるけれど、毎日は乗らない」という人は、距離連動型への切り替えで年間1〜2万円前後の削減が期待できるケースがあります。
3. リモートワーク中心になった人
- 以前は通勤で毎日運転していたが、在宅勤務が増えた
- コロナ禍以降、年間走行距離が大きく減っている
以前の「通勤あり」を前提に更新していると、現在の走行距離とのギャップで、保険料を払いすぎている場合があります。走行距離連動型への見直し候補です。
走行距離連動型の「落とし穴」と注意点
おトクに見える走行距離連動型にも、注意しておきたいポイントがあります。
- 走行距離を超えると追加保険料が発生する場合がある
申告型では、上限距離を超えると追加の保険料が必要になることがあります。「ちょっとだけ多く乗ったつもり」が、結果的に割高になることも。 - 距離を気にしすぎてストレスになる人もいる
「これ以上走ると高くなる」と気にしすぎて、必要なときに運転をためらってしまうタイプの人には不向きかもしれません。 - 通信機器やアプリの利用が前提のことが多い
実測型では、専用端末の装着やスマホアプリの常時利用が必要なケースがあります。機械やアプリ操作が苦手な場合は、事前に確認しておいた方が安心です。
損をしないための、かしこい選び方のステップ
実際にどのタイプを選ぶかは、「今の走り方」と「今後1年の予定」を整理することから始まります。おすすめのステップは次の通りです。
- 過去1年の走行距離を確認する
車のメーターを、車検証や点検記録の数字と比べると、おおよその年間走行距離がわかります。 - 向こう1年のライフスタイルをイメージする
「転職・引越し・リモートワークの増減」「子どもの進学や送迎」など、運転が増減しそうなイベントを考えておきましょう。 - 距離連動型と定額型の概算見積もりを両方取る
ネット見積もりや代理店を活用し、同じ補償内容で「定額型」と「距離連動型」の両方を出してもらうと、数字で比較しやすくなります。 - 走行距離に変動があったときのルールを確認する
上限距離超過時の追加保険料や、途中でのプラン変更が可能かどうかも、忘れずにチェックしておきましょう。
まとめ：数字で確認して、自分の走り方に合う保険を選ぶ
生成AIのシミュレーションでも、年間走行距離が少ない人ほど、走行距離連動型の保険で保険料が下がりやすい傾向が、はっきりと見えてきました。一方で、よく乗る人にとっては割高になる可能性もあり、「みんなにとっておトクな保険」というわけではありません。
大切なのは、「なんとなく」ではなく、自分の年間走行距離と生活スタイルを数字で把握し、その上で定額型と距離連動型を落ち着いて比較することです。保険は一度入ると見直す機会が少なくなりがちですが、走行距離が変わったタイミングこそ、見直しのチャンスといえます。
自分の走り方に合った保険を選ぶことで、ムダな保険料を減らしつつ、必要な補償はしっかり確保する。そんな「ちょうどいい」自動車保険選びの一助になれば幸いです。
